▲我國長照險滲透率僅近4%，壽險業籲投保時這兩點很重要。（圖／取自免費圖庫Pixabay）
記者陳依旻／台北報導
長壽時代來臨，但國人保障夠嗎？根據最新統計顯示，台灣的生育率及死亡率雙低，正快速高齡化，預估4年後即將正式進入超高齡社會，預期未來長期照顧的需求勢必增加，但我國長照險滲透率僅近4%。
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壽險業者呼籲國人正視未來長壽時代的風險，即早思考如何轉嫁因老化、罹病或發生意外時，導致失能、失智狀態的風險，因為根據衛生福利部推估，台灣每年增加長照服務使用人數約2至5萬人，2021至2024年長照需求人口數將從32萬人增加到41萬人，但反觀國人對於長照風險的預防觀念仍較薄弱。
壽險公會長照險概況統計指出，截至今年上半年國內長照險的滲透率僅近4%，相較國人整體保險滲透率超過17%而言有較大落差。
南山人壽提醒民眾購買長照保險商品仍應留意確認保障範圍、給付方式這兩點，包括詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及參閱商品簡介相關警語及保單條款，必須確定是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。
「退休、醫療、長照，是打造幸福人生的3大帳戶，其中，長期照顧的準備和意外最為息息相關，卻是民眾一般較常忽略的一環；南山人壽建議，政府長照2.0的實物服務給付可視為基礎保障，進一步應再透過商業保險如長照、失智險等來彌補保障不足的部分。
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南山人壽指出，長照險具有兩大特色。
第一，長照險保障範圍廣；長照險主要是提供民眾符合長期照顧狀態時的保障，不論是因為疾病、傷害、體質衰弱、認知障礙等不同原因，均在保障範圍內。
第二，評量標準明確；長照狀態主要是由醫生依據巴氏量表、臨床失智量表等判定，日常生活自理能力持續存有3項（含）以上之障礙或失智達到中度（含）以上且符合相關條件即可啟動長照理賠。
另一方面，針對部分民眾認為長照險保費昂貴而望之卻步的疑慮，南山人壽分析目前長照險商品，主要設計包含一次性保險金和最高可達15到16年的分期保險金，保障較一般意外險充足。
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根據衛福部公布「國人健康平均餘命」統計，國人「不健康平均生存年數」每年持續延長，107年時已達8.4年，更突顯長照險提供長年分期給付的重要性。若民眾有預算考量，也可選擇不含身故保障的純長照險或是定期型長照險，補足人生黃金階段保障。
此外，南山人壽近期新推出的長照險，特別將分期保險金設計為按給付次數單利2%增值，最高可領15次，以協助民眾面臨老年化社會的挑戰與未來費用可能受通膨影響的擔憂。
南山人壽建議，民眾除了考量分期給付的保障額度之外，最好也準備充足的一次性保障額度，因為一旦需要長期照顧，除了收入頓時中斷之外，短期內將產生醫療費、購置輔具、改善居家環境等初期支出；長期而言還有持續性的支出，如看護費、醫療費、購置營養補充品等眾多項目；長照險保障範圍內的一次性給付保險金，就可大大減緩收入中斷及短期大筆開支帶來的經濟衝擊；而分期給付保險金則可用來支付日常花費，減輕長期照顧帶給家人的影響。