▲柴鼠兄弟分享定期險與終身險的差異性及優缺點。（圖／取自免費圖庫Pixabay）
記者吳珍儀／綜合報導
每當提到投資理財工具時，保險時常被列為選項之一。財經Youtuber《柴鼠兄弟》於影片中指出，據集保結算所與基富通基金合作，在去年8月公布的調查結果中發現，約有57%的台灣民眾選擇保險作為投資理財工具，僅次於股票的57.6%。柴鼠兄弟也於影片中告訴大家，定期險與終身險的優缺點，以及如何選擇適合自己的保險商品。
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《柴鼠兄弟》表示，大家經常忽略保險一開始的目的並非投資賺錢，而是為了「轉嫁無法承擔的風險」，許多人未考慮仔細就把儲蓄險視為定存來購買，此舉很容易因為保險類商品定期內不保本（也就是提早解約會損失本金等）的特性，使資金陷入無法輕易動用的風險。甚至有人因為購買儲蓄險，繳納高額保費，便覺得確實有足夠保障了，意外發生時才意識到儲蓄險根本無法發揮作用。
▲台灣約有57%的民眾選擇保險作為投資理財工具。（圖／翻攝自YouTube／柴鼠兄弟ZRBros）
台灣有許多類似保險都是「高保費低保障」的狀況，大部分人在選擇保險類商品時，經常放不下「還本」及「終身」兩個重要關鍵，總有沒用到還是希望拿回來的想法，或是覺得撐過前面幾十年就能得到終身保障了，卻未考慮到保險實際的保障項目是否能跟得上未來醫療環境變遷及健保改革的問題。
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為避免以上種種情況發生，《柴鼠兄弟》提到在購買保險前，必須先釐清目的，到底是為了要轉嫁風險，還是為了儲蓄。千萬不要把儲蓄、投資型保險，與解決保障問題混在一起。最好方式是讓保險回歸消費本質「低保費買高保障」，尤其是小資族在收入有限情況下，應優先把基本壽險、意外險、醫療險等保障買足。
《柴鼠兄弟》也教大家區分儲蓄類型的保險產品方式，就是看其關鍵字，只要提到「還本」、「利變」、「增額」等關鍵字，通常是偏向儲蓄類型的保險產品。而現在有許多壽險都可以透過網路投保，年繳保費也約在1000－3000元左右而已；意外險部分，壽險公司及產險公司都有相關商品，一樣能在網路做投保，以一般職業工作者試算，100萬意外身亡及失能保障，年繳保費則約在1000元左右。一年僅需僅需繳3、4000元，就能分別有100萬定期壽險及定期意外險保障。
不過一年一約的定期險需注意的是，不保障一定可以續保，保證續保的用意除了可以省掉重新投保的麻煩程序，當意外發生、或是身體狀況變差時，只要願意繼續繳保費投保，保險公司不能拒絕續保，所以保證續保的商品也會相對比較貴；若是不保障續保的商品，保險公司則有權拒絕續保。另外，一年一約的定期險需每年重新投保，隨年齡上升，保費也會越來越貴。
《柴鼠兄弟》建議，保障型與儲蓄型商品有各自功能，以階段性規劃角度來看，剛出社會經濟上不穩定的前提下，可先選擇低保費的定期險，等累積一定的經濟基礎後，可依造當時的環境，來考慮要購買終身保障型產品，或是繼續選擇保障型商品。
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大家應找出保單，從身故、意外、醫療三大面向，來檢視自己目前的保障，不足的部分可以運用保險公司的定期險商品和網路投保試算工具來為自己做規劃。