ETtoday > 財經 > 財經 2016年12月2日 17:48

儲蓄險明年變貴 看懂3關鍵數字再下手!

▲儲蓄險明年漲幅最高2成之多。(示意圖/記者張一中攝)

記者許雅綿/台北報導

明年起,儲蓄險漲幅恐達2成!金管會調整明年保單責任準備金利率,意味著民眾購買保險的成本提高,最高可能漲到2成之多;專家建議,民眾在購買保單前,可以參考保單「預定利率」、「宣告利率」以及「內部報酬率」(IRR)

從理財需求來看,一張複利增額險(增額終身壽險)的「年期」、保額所對應的「應繳保費」以及「解約金額」都與儲蓄規劃密不可分。

長期的退休規劃或是中期的理財目標,所選擇的「年期」以及預期回收的「解約金額」理應不同;而目前的資產能負擔多少「保費」也可以透過631法則,將收入拆成10等份,6份作為生活開銷以及短期儲蓄規劃,3份作為中長期的理財投資,1份則做為風險規避。

而若A公司業務員跟B公司業務員紛紛都提出儲蓄險試算表,到底哪一份比較符合需求?Money101.com.tw建議,消費者可以參考保單的「預定利率」、「宣告利率」以及「內部報酬率」(IRR)。

依據投保的幣別以及年期會有不同的「預定利率」,像是目前美元保單的預定利率約莫為2.75%;台幣計價的保單則為2.25%。不過「預定利率」並非保單的實際投報率,因為加計了預定費用率跟預定死亡率之後,才是保戶應繳的保費。

若是投保利率變動型增額保險則會有保證的「預定利率」以及浮動的「宣告利率」。保險公司將保費加以投資運用並定期公告「宣告利率」,因此,依照投資運用狀況不同,A公司美元保單的宣告利率可能為3.6%,而B公司的宣告利率為3.7%,同時,今年跟明年的宣告利率也都不同。

實際的投報率應參考「內部報酬率」(IRR),也就是將所繳保費以及解約金換算成年化報酬率,影響「內部報酬率」高低的包含繳費的管道、繳別、投保的年期等,民眾選擇年繳並且以轉帳或是信用卡享有1%折扣,也能提高保單的「內部報酬率」(IRR) 。

Money101.com.tw台灣董事總經理周純如表示,保險意義與功能在於規避活得太長、走得太早以及病得太久的風險,民眾投保前應充分了解理財的中長期目標以及家庭的現金流,付得起且繳得完的儲蓄保單才是最好的保單。

關鍵字:保單儲蓄險利率內部報酬率

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