財訊雙週刊/架好防護網 小資族必買的保單

文/李致平

風險規畫就像是一個個的圓圈,沒有能力時,保障範圍可以小圈一些;行有餘力時,則可以把保障的圓圈畫大一些。但是,這圓圈絕對不能有「缺口」產生。因此,壽險、意外險、健康險及責任險等,是小資族絕對不能沒有的必備保單。

現年32歲,目前在金融業工作的世鈞就坦承,雖然早在十幾、二十年前,因為有親戚在從事保險業務員,但當時家人對保險的觀感不好,再加上家裡人忌諱談有關生死方面的事情。所以當時他的母親,就只有幫他及弟弟,各買了住院醫療險與癌症險。

至於同樣在銀行工作的世鈞另一半,也因為對保險沒有多大好感,至今除了結婚時父親所送的一張儲蓄險保單外,其他應好友之邀而捧場購買的幾張儲蓄險保單,全都是繳了幾期之後就不繳了。

甚至,連幫自己的先生購買保單,也只有「應景」式地買了銀行銷售的定期意外險,其餘壽險保障的保單也是「半張都沒有」。

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根據磐石保經副總經理李恩守的側面觀察,這批新一代的年輕人通常都有保單,但多半是父母在他們還小的時候就買了。只不過,這些保單多半都是儲蓄險,健康險則多半是終身醫療險,至於高額身故、全殘保障的壽險並不多見。

不要輕乎「責任」所應承擔的風險

儘管如此,這些年輕人多半覺得「反正父母已經幫自己買了保險,也就沒有再買的需要了」。但這些現象看在保險專家的眼裡,正是「把自己暴露在高風險中而不自知」的危險行為。

那麼,初入社會、收入又不高的小資族,到底有哪些風險,是必須透過保險來早做準備及預防的呢?根據博飛特財務管理顧問執行副總黃建翔,對社會新鮮人觀察了解後的分析是:他們至少必須面對「醫療費用支出」、「家庭開銷支付」、「投資理財波動風險」以及「老後生活支出」等四種風險。

華瀚保經台北事業部負責人蘇桔明表示,如果暫時扣除後兩項「可能非立即性」的風險,醫療及家庭開支風險所對應的保單大約有:死亡、殘廢、健康(包括住院醫療、特定傷病及癌症等),以及屬於「意外事件責任風險」的責任險等。

綜合保險專家的看法,列入「小資族必買保單lists」中的項目,至少包括了定期醫療險、人壽保險(定期或終身型)、特定傷病險或癌症險、類長期照護保單(一般稱為「類長看險」,或「殘扶險」)與責任險等5張。

先求有、再求保額充足

然而,在這麼多不同的風險,以及相對應的保單之下,預算不多的年輕人又該如何取捨及擬定購買的先後次序呢?對此,黃建翔提醒小資族,應該要把握「先求完整,再求加強」、「先保自己,再保家人」,以及「先保短期,再備長期」的投保重點。

另外,相對於市場上多數保險業務員在推銷保險時,並沒有「全面性」的思考。李恩守則不忘提醒:風險規畫就像是一個個的圓圈,沒有能力時,保障範圍可以小圈一些;行有餘力時,則可以把保障的圓圈畫大一些。

但是,他也再三強調,這圓圈絕對不能有「缺口」產生。以上面的保單規畫案例來看,至少「一定會用到」的壽險、意外險及健康險的保障,是小資族絕對不能沒有的。

只不過,由於保險的種類非常多,且在市場利率處於低檔的這年頭,終身保險對小資族來說,只有一個「貴」字(市場利率與保費高低呈反比),保障也無法買很高。想要以少少的錢,買到大大的保障,就得購買「定期型」的保險。

而在有限的金錢下,李恩守強烈建議小資族們,應優先選擇定期壽險、定期意外險、定期重大疾病險;如果自己手頭比較寬裕,實支實付型醫療險也絕對是必備保單之一。

關鍵字: 財訊雙週刊小資族保單意外險定期險終身險

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